循環利息是甚麼？計算你的信用卡使用觀念是否正確

循環利息是甚麼

循環利息是甚麼?信用卡循環利息是指持卡人未能在信用卡還款截止日期前還清信用卡上的全部欠款，而留下的未還款項目需要支付的高利息。通常，持卡人可以選擇最低還款額，但是如果未能在最低還款額的截止日期前還清全部欠款，剩餘的未還款項目會產生高額利息，這就是循環利息。

循環利息跟複利的關係

循環利息和複利在某種程度上是類似的，因為它們都是利息產生利息的過程，只不過一個是你要給出去，另一個是你可以拿回來。

複利是指在某一段時間內產生的利息被納入本金後，下一個計息周期的利息就基於新的本金計算。也就是說，複利可以讓本金和利息之間產生一種滾雪球的效應，使得利息的增長速度越來越快。

循環利息也是利息產生利息的過程。如果持卡人未能在還款截止日期前還清信用卡上的全部欠款，留下的未還款項目就需要支付高利息。這些利息是按日計算的，每天的利息都會加到未還款項目中，進一步增加未還款項目的本金，並導致更高的利息產生。因此，循環利息也可以說是一種利息產生利息的過程。

總之，循環利息和複利都是利息產生利息的過程，但循環利息主要是指信用卡未還款項目產生的高利息，而複利則是指投資或儲蓄中的利息產生的過程。

如何計算循環利息

舉例:

結帳日：每月25日
繳款截止日：每月10日
循環利率：10%
最低應繳金額：當期帳單總金額的20％
違約金：200元

循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) ＋違約金

平均循環利息5～15％

沒有繳清款項可能產生的費用

利息：信用卡欠款會產生利息費用，如果持卡人沒有按時還款，利息費用會不斷累積，直到還清欠款為止。
滯納金：如果持卡人未能按時還款，銀行會根據信用卡的規定收取一定的滯納金，通常是根據未還款金額的一定比例收取。
超限費：如果持卡人的信用卡透支超過了信用額度，銀行會根據信用卡的規定收取一定的超限費，通常是根據超過信用額度的金額的一定比例收取。
逾期管理費：如果持卡人的信用卡出現逾期還款情況，銀行會根據信用卡的規定收取一定的逾期管理費，通常是一定金額或者一定比例的未還款金額。

→循環利息試算

關於信用卡的使用

劣勢:

高昂的利率：信用卡的利率通常很高，特別是對於持有高利率信用卡的人來說。如果持卡人不能按時還款，就會產生高額的利息，甚至有可能形成循環利息，讓債務不斷累積。

誘人的消費：由於信用卡的額度和靈活的分期付款方式，很容易讓人陷入消費的誘惑中，而且持卡人可能會對消費過度樂觀估計自己的還款能力，從而讓債務不斷累積。
隱性費用：信用卡存在一些隱藏的費用，如提前還款費、逾期費、年費等，這些費用可能會增加持卡人的負擔，特別是對於那些經常無法按時還款的人來說。
信用評分的影響：信用卡使用的好壞對個人信用評分有著重要的影響。如果持卡人無法按時還款，就會影響信用評分，從而影響個人信用記錄和信用額度。

優勢:

信用卡最大的價值在於其提供的方便性和支付彈性。透過信用卡，消費者可以快速方便地進行網上或者實體店面的消費，而無需擔心現金不足或者繁複的找零過程。此外，信用卡還可以提供消費者一些附加價值，如獎勵積分、折扣優惠、保險等。透過積累積分，消費者可以獲得免費機票、酒店住宿、甚至是現金返還等福利。同時，信用卡還可以在一定程度上保護消費者的權益，如提供申訴管道、消費者保障等。

除此之外，信用卡還有助於建立和提升個人信用評分。如果持卡人能夠按時還款，並保持良好的信用紀錄，就可以獲得更高的信用評分，從而獲得更好的貸款、房屋租賃、甚至是就業機會等。因此，信用卡對於消費者來說，除了提供支付方便性和附加價值外，還可以在長遠的時間範圍內為其帶來更多的利益。

現金回饋的迷思

信用卡現金回饋的迷思之一是，持卡人可能會過度消費以獲得更多的現金回饋，從而增加其負債和還款負擔。此外，有些持卡人可能會忽視信用卡的高利息和其他費用，如年費、提現手續費等，而只關注現金回饋的數額。

另一個迷思是，持卡人可能會忽略現金回饋的細節和限制條款。有些信用卡可能只提供限額的現金回饋，而有些信用卡可能只對特定的消費類別提供現金回饋，如超市、加油、餐廳等。持卡人如果不仔細閱讀信用卡的細則和條款，可能會誤以為可以在所有消費中獲得現金回饋，而事實上只有部分消費能夠獲得回饋。

選環利息8～15％，只要當期沒有繳清，再多的現金回饋都是你自己付的

最後，一些信用卡可能會對持卡人的現金回饋進行有效期限制或者兌換要求。如果持卡人沒有及時使用現金回饋或者滿足兌換要求，那麼回饋可能會失效或者無法兌換，進而導致持卡人的損失。因此，持卡人需要仔細了解信用卡的現金回饋政策和相關的限制條款，以免陷入現金回饋的迷思之中。

誰適合使用

信用卡適合有以下特點的人使用：

有固定收入的人：持有信用卡需要每月按時還款，因此適合有固定收入的人使用。
有良好的信用紀錄的人：信用卡申請需要經過銀行的審核，因此擁有良好的信用紀錄的人更容易申請到信用卡，同時持卡人的良好還款記錄也可以提高個人的信用評分。
經常有網上或者實體消費需求的人：信用卡提供了方便快捷的支付方式，尤其適合經常有網上或者實體消費需求的人使用。
經常旅行或者外出的人：信用卡在國內外都可以使用，並且提供了旅遊保險、緊急援助等福利，因此適合經常旅行或者外出的人使用。
懂得理財和控制消費的人：信用卡可以提供一些福利和優惠，如現金回饋、積分、折扣等，但是持卡人需要懂得理財和控制消費，避免過度消費和負債，從而維持良好的信用紀錄和個人財務狀況。

足夠的收入滿足你不經思考的刷卡這樣嗎？，看似正確，確也不對，有太多的例子看得到收入超高的好萊塢明星，職業球員等，因為有著傲人的收入而沒有限度的消費，最終是破產收尾~

認清自己的收入，也能完全控制自己的消費行為，當期的信用卡帳單能完全付清沒有餘款，這樣你就可以享受信用卡帶給你的便利生活

最大的幫兇

多元支付通常是指各種不同的支付方式，包括信用卡、Apple Pay、line pay、街口支付等等。這些支付方式不同於傳統的現金支付方式，更加方便快捷，並且可以在網上和線下使用，而這個便捷也有變成你過度消費的主因。

信用卡是一種特定的支付方式，它是一種購物信貸，持卡人可以使用信用卡在商店或者網上購物，並且需要在指定的時間內還款。信用卡支付通常需要在商家或網站上輸入信用卡號碼等敏感信息，因此需要注意安全問題。

結論

邁向自由的過程當中有一項很重要的事情就是減少不必要的消費，降低物質需求，增加心理的充實感受也就是分清需要跟想要，而信用卡則是你的絆腳石，正確的使用它可以為你的生活帶來便利，增加色彩，但如果你沒有足夠的能力，也克制不了消費的利誘，那就會進入循環利息帶給你的無限負債循環。

以下是正確使用信用卡的觀念：

設定預算：在使用信用卡前，先設定好自己的預算，不要超過自己能負擔的範圍。這樣可以避免過度使用信用卡而產生高額債務。
盡量還清全額：盡量在信用卡還款截止日期前還清全部欠款，避免產生高額的循環利息。如果無法還清全部欠款，應儘可能還清更多的欠款，以減少未還款項目產生的利息。
選擇適合自己的信用卡：根據自己的消費習慣和需求，選擇適合自己的信用卡。比如，如果經常旅行，可以選擇有旅遊保險和積分回饋的信用卡。
盡量避免取現金：信用卡提供取現金的功能，但取現金通常需要支付高額利息和手續費，因此應盡量避免使用信用卡取現金。
定期檢查信用卡賬單：定期檢查自己的信用卡賬單，確保賬單上的消費記錄正確，避免出現任何問題。
積極利用信用卡福利：許多信用卡會提供各種福利，比如現金回饋、積分、優惠券等，可以積極利用這些福利來節省開支。